債務整理することでブラックリストに載るデメリットとは？

「ブラックリスト」とはいうものの、実際にそういう本やリストがあるわけではないんだよ。
「ブラックリストに載る」とは、信用情報機関のデータベースに個人の事故情報が登録されるということ。
ではそもそもこの「信用情報機関」って何なんだろう。

そういうこと。
信用情報機関に集められる個人情報とは、債務整理の有無だけじゃなく、毎月の返済状況や他社で作ったカード情報や、キャッシング回数なども含まれるんだ。
それらを総合的に判断して、審査しているんだね。
いうなれば、カードを作ったりやローンを組んだりした時点で、すでにその人の個人情報は信用情報機関のデータベースに載っていることになる。

ちなみに信用情報機関には、「信販系のCIC（指定信用情報機関）」、「消費者金融系のJICC（日本信用情報機構）」、「銀行系のKSC（全国銀行個人信用情報）」の３つがある。
それぞれの機関に所属する会員である金融機関は、適宜、顧客の信用情報を報告する義務があり、どの機関のデータベースも常に最新の状態になっているんだ。

CIC、JICC、KSCの信用情報機関は「CLIN（クリン）」と呼ばれるネットワークで結ばれているよ。
CLINとはCredit Infomation Networkの略で、主に事故情報を共有している。
このネットワークができる前は、それぞれの信用情報機関が集めた個人情報はその機関の会員しか見ることができなかったんだ。
信販会社が銀行からの借り入れ状況を知ることはできなかったし、逆にクレジットカードでキャッシングを繰り返している債務者でも、消費者金融で新たにお金を借りることができたんだよ。

CLINができてからは、どの金融機関も個人の事故情報を共有することで、多重債務者への新たな貸付などを防ぐことができるようになったんだ。

まずは「それ以上お金を借りることができなくなる」。
銀行や消費者金融での貸付けができないのはもちろんのこと、クレジットカード等のキャッシングも利用できなくなるよ。

当然できなくなるよね。
住宅ローンや車のローンをはじめ、あらゆるローンが組めなくなるんだ。

新規のクレジットカード申し込みは、ほぼ100％できないと思っていいだろうね。
あくまで信販会社の判断によるものだけど、まず審査は通らないだろう。
そして現在使用中のカードも止められる可能性があるのも、事実だ。
これはカード会社との契約によって異なるよ。

そうそう。
クレジットカードを申し込む際の規約の中に、「信用情報が悪化した場合は、クレジットカード機能が失効する」などといった一文が書かれているはずだよ。
全部読むのはめんどくさいと思ってしまうけど、実は大事な要件が書かれているので、やはり規約をしっかり読み込むのは大切なんだ。

いや、ブラックリストはあくまでも「個人の金融機関情報」なので、基本的には本人が話さない限り、周囲に知られることはない。
今現在勤めている職場や、これから就職・転職する会社にも知る権利はないので、基本的にはこれまでどおりの生活が送れるよ。
でも銀行や証券会社などの金融系の仕事に就いている人は、信用にかかわるので、この限りではないんだ。

ブラックリストに氏名が掲載される原因の一つには、借りたお金を返さないことがあげられる。
まあ、これは当然だよね。
正しくは「返済日より61日以上または３か月以上の支払遅延（延滞）があるもの、またはあったもの」と決められているんだ。

これは少しややこしいんだけど、たとえば1月31日に返済しないといけないお金があったとしよう。
それを延滞し、２月末にも３月末にも支払わなかったとするよね。
すると、4月1日になった時点ですでに３か月以上の支払遅延が発生したとみなされる。

でも、日数を計算すると遅延した日は合計60日間だよね。
つまり２月を挟むと、遅延した日数が一日少なく見積もられることになってしまうから、「61日以上」という記載だけでは不十分なんだ。

うん、だから実際には「まるっと２か月払わないとアウト」と覚えておけばいいかな。

ブラックリストに載るもう一つの理由は、債務整理を行ったかどうか。
任意整理・個人再生・自己破産など、法律にのっとって借金を減免する措置をとった場合はブラックリストに登録されるよ。

詳しくは下の表にまとめた通りで、債務整理の種類だけじゃなく、CIC、JICC、KSCの信用情報機関ごとにも掲載期間が異なるんだ。
おおよその掲載期間は５～10年といったところだね。

ブラックリストへの掲載状況は、原則として本人と法定代理人のみが確認できる。
法定代理人というのは、未成年の場合の「保護者」や、障害などで判断能力が不十分な人につく「成年後見人」にあたるけど、まあ未成年がブラックリストに載るケースは極めてまれだから、本人もしくは成年後見人に限ると考えていいかな。

これもやはり信用情報機関によって、確認方法が異なるんだ。
詳しくは下の表にまとめてみたよ。

「窓口」は、手数料500円を支払うとその場で紙の書類を受け取ることができる。
「郵送」はまず申請書類を郵送して、また郵便で紙の書類が送られてくるんだ。
郵送での手続きには定額小為替しか使えず（JICCのみクレジットカード可）、手数料は1000円プラス切手代だね。
郵送の場合、先方にこちらからの申請書類が到着してから、一週間～10日ほどかかるよ。

またPCの場合は、PDFファイルでの閲覧になり、プリントアウトも可能。
スマホでの確認は、特定のアプリ上で情報を閲覧する方法になる。
いずれも手数料として1000円が必要だよ。

申請用紙の他に、運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類を用意しなければならない。
申請用紙は、下記の信用情報機関のHPから取得できるよ。

【JICC】
https://jicc.co.jp/kaiji/procedure/mail-person/index.html
【CIC】
https://www.cic.co.jp/mydata/mailing/index.html
【KSC】
https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/open/